发布 Kelly Sells Boston · 认识 Kelly Cui
先看这几点
- 保单的承保项目、限额、免赔额和除外事项以合同为准，不能默认普通住宅保险会承保施工期间的情况。
- 开工前把工程范围、工期、施工期间是否有人住告诉自己的保险专业人员，确认保单是否需要调整。
- 承包商的保险证明说明他投了什么保，不等于业主的任何损失都能获赔。
- 完工、搬回或转为出租时，保单要跟着更新，中间不留空档。
开工前先把实际情况告诉保险方
住宅保险有承保项目、限额、免赔额和除外事项，具体保什么取决于你那份合同。普通住宅保险是按正常居住状态承保的，不能想当然认为施工期间发生的损失都在范围内。
联系保险经纪或保险公司时，把会改变风险的事实说清楚：要做哪些工程、是否动结构或扩建、工期多长、施工期间有没有人住、房子会不会空着一段时间。保单对空置或无人居住可能另有约定，要看保单原文。保险方据此判断现有保单是否需要调整、加批单或另配保险。
保险方的答复尽量拿到书面版本，比如邮件确认或批单，不要只凭电话里的一句话。
- 工程范围：是否涉及结构、扩建或拆除
- 工期和施工期间的居住安排
- 现有保单的限额、免赔额和除外事项
- 保险方书面确认的调整内容和生效日期
承包商的保险证明能说明什么
麻州对雇用住宅承包商的官方建议，包括核对适用的登记、所需执照和保险证明。常见做法是请承包商的保险代理直接出具当前有效的保险证明（Certificate of Insurance），看清投保人名称是否与合同签约主体一致，以及保险种类和有效期。
这份证明只说明承包商自己投了哪些保险，不等于你的房子出了任何损失都能获赔。哪些风险由哪份保单承担、谁是被保险人或受偿人、你是否应被列为附加被保险人（additional insured），要请保险专业人员根据合同和保单来回答。
保险有效期要覆盖整个工期。工期拖长时，到期前再要一份更新后的证明。主要分包是否也要提供保险证明，可以在合同里约定。
- 证明由承包商的保险代理直接出具
- 投保人名称与合同签约主体一致
- 保险种类和有效期覆盖整个工期
- 向保险专业人员确认你是否需要列为附加被保险人
新建和大改造还要问哪些保障
新建或大规模改造时，在建的结构、运到现场还没装上的材料，都暴露在火灾、风雨和失窃等风险下。有些项目会为在建工程单独配置财产保险，常称为builder's risk。是否需要、由业主还是总承包商投保，取决于施工合同和贷款要求，最好在签合同前定下来。
有建设贷款的，贷款机构可能对保险金额和受偿人有要求，向贷款经理要一份书面清单。不管最后由谁投保，都要问清：原有房子的部分是否在保障内，运输途中和堆在现场的材料算不算，免赔额多少，保单什么时候终止。
- 在建工程和现场材料由哪份保单承担
- 合同写明由谁投保、费用由谁承担
- 贷款机构对保险的书面要求
- 原有结构、在途和现场材料是否在保障内
现场出事时怎样留记录、怎样报案
平时就留记录，出了事才拿得出东西：带日期的进度照片、贵重材料和设备的送货单、各方签字的变更单。遇到火灾、风雨损坏或失窃，先顾人身安全。闻到燃气味，立即离开建筑，到室外后拨911并联系燃气公司。
然后按保单约定的方式和时限通知保险方。通知晚了，可能影响查勘和理赔。
把相关文件放进一个工程保险档案，出事时不用到处翻找。
- 当前有效保单：住宅保险、施工期财产保险及批单
- 总包和主要分包的保险证明
- 带日期的进度照片和送货单
- 报案记录：警方或消防报告、与保险方的书面往来
完工、搬回或出租时的保单衔接
工程接近完工时，施工期的保险安排要转回长期保单。施工期专门保单什么时候终止，取决于保单条款，可能与完工或开始入住挂钩。搬回去住之前，先和保险方确认新旧保单的生效和终止日期，中间不要出现空档。
改造后加了面积或换了设备，保额是否需要相应调整，也一起问清楚。
如果房子完工后转为出租，要把出租的事实告诉保险方。出租后的风险与自住不同，用批单调整还是换一份适合出租房的保单，由保险方确认。
- 施工期保险的终止条件和日期
- 长期保单的生效日期与入住日期衔接
- 保额是否反映改造后的房子
- 转为出租时告知保险方并确认保单类型
这些内容帮助你整理具体房屋的问题。设计、工程、许可和合同事项，请结合项目资料与相应专业人员确认。